Die Baufinanzierung – Eine Vielzahl an notwendigen Versicherungen

 

Eigentlich ist die Baufinanzierung über eine Versicherung verlockend: Im Gegensatz zum normalen Darlehen fallen keine monatlichen Raten an, es wird beispielsweise über eine Lebensversicherung in einer Summe getilgt. Trotzdem wird diese Variante eher selten gewählt. Und wenn überhaupt, meist nur für Immobilieneigentum, welches nicht selbst bewohnt wird. Aus gutem Grund, die Finanzierung über eine Versicherung ist mit gewissen Risiken behaftet. Denn Voraussetzung dafür, dass die Kalkulation der Versicherer aufgeht ist, dass sich das Guthaben der Lebensversicherung ideal entwickelt. Verläuft die Verzinsung der Beiträge zur Versicherung nicht wie angenommen, entsteht bei der Fälligkeit des Kredites eine riesige Lücke.

Hohe Zinskosten schrecken viele Anleger ab

Ein weiterer Nachteil liegt schon an der Form der Tilgung an sich: Die Zinsen fallen immer auf die komplette Summe an, weil ja während der gesamten Laufzeit des Kredites bis zur Auszahlung der Lebensversicherung nicht getilgt wird. Bei einer Annuität fallen dagegen nur Zinsen für die jeweils verbleibende Restsumme an. Dadurch müssen am Ende mehr Zinsen gezahlt werden und der Kredit wird teurer, selbst wenn das Baugeld bei der Bank einen geringfügig höheren Zinssatz hat.

 

Lohnenswert für steuergünstige Kapitalanlage

Trotzdem kann sich diese Form der Baufinanzierung lohnen. Insbesondere wer aus steuerlichen Gründen Kapital anlegen möchte, kann mit der Baufinanzierung über einer Versicherung sparen. Die fast nicht zu vermeidenden Mehrkosten gegenüber des Baugeldes einer Bank müssen den Steuervorteilen gegengerechnet werden. Bei der Kalkulation sollte aber darauf geachtet werden, dass die Entwicklung der Lebensversicherung auch wirklich realistisch angenommen wird. Fertige Finanzkonzepte der Versicherer sollten kritisch hinterfragt werden. Außerdem gelten auch bei dieser Variante üblichen Grundsätze der Kreditvergabe: Der effektive Jahreszins ist bei der Baufinanzierung wegen der hohen Summen und langen Laufzeiten wichtiger als bei einem normalen Ratenkredit. Unterschiede von 0,5% mögen gering erscheinen, können aber bei einem Kredit in Höhe von 200.000